Lakástakarék, mint megtakarítás

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 15 perc

Vesztett jelentőségéből a lakástakarék, mint lakáscélú megtakarítási lehetőség, miután 2018. október 16. után az új szerződésekre már nem jár állami támogatás. Cikkünkből megtudhatod, hogy ma milyen kondíciókkal köthető lakástakarékpénztári szerződés. Annak is utánajárunk, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha már korábban kötött lakástakarék-szerződésed van.

A lakástakarék az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma volt korábban, amíg olyan szerződést lehetett kötni, hogy a befizetések után 30 százalékos, de maximum évi 72 ezer forintos állami támogatást nyújt az állam. Ezeknél havi 20 ezer forintos befizetéssel lehet(ett) a maximális állami támogatáshoz hozzájutni, de természetesen ennél kevesebb havi befizetésre is jár(t) támogatás. A 30 százalékos támogatás megszűnésével már jóval kevésbé tűnnek vonzónak a lakástakarék termékek.

Mi történt a lakástakarékpénztárakkal?

A lakástakarékpénztárak fénykorában még négy szolgáltató volt a piacon. Az Aegon Lakástakarékpénztár 2018. október 1-jén függesztette fel értékesítési tevékenységét. Már meglévő ügyfeleit ez először nem érintette, majd 2019. október 25-től az Erste Lakástakarékra ruházta át szerződésállományát az Aegon. Az Erste Lakástakarék 2020. október 31-től függesztette fel az értékesítést, de a meglévő LTP szerződéseket ez az intézkedés nem érinti, sem az Erste, sem az Aegon szerződések vonatkozásában. Az Erste 2023. májusától jelentkezett új értékesíthető termékekkel. Az OTP Lakástakarékpénztár 2019. novemberétől függesztette fel meglévő termékeinek értékesítését, korábban kötött szerződéseit változatlanul tovább kezeli, majd 2023. március 1-jétől új termékcsaláddal jelentkezett és újraindította az értékesítést.

Így működik most a lakástakarék

Ha lakáscélra szeretnél félretenni, akkor a havi szintű – kisebb vagy nagyobb összegú – megtakarításaidat elhelyezheted lakástakarék számlán is. Az állami támogatás megszűnése után a lakástakarék ad bizonyos mértékű bónusz jóváírást a befizetések után, amely akár a 30 százalékot is elérheti az egyes termékeknél, a teljes befizetett összegre nézve.

Jelenleg az Erste Lakástakaréknál, a Fundamentánál és az OTP Lakástakaréknál tudsz lakástakarékpénztári szerződést kötni. Attól függően, hogy milyen lakáscélra kívánsz takarékoskodni, mekkora összegben és milyen megtakarítási időre, különböző megoldásokból választhatsz náluk. Havi befizetéseid akár jóval magasabbak is lehetnek, mint a korábbi állami támogatást kimaxoló 20 ezer forint. A megtakarítás kamatadómentes, és vonatkozik rá az OBA garancia. A megtakarítás mellé továbbra is alacsony és fix kamatozású lakáskölcsönt lehet igénybe venni.

Megtudhatod, ma köthető-e lakás-takarékpénztári szerződés, és azt is, hogy milyen lehetőségeid vannak, ha már korábban kötött lakástakarék-szerződésed van.

Ha szeretnél lakástakarék szerződést kötni, először érdemes végigondolnod, hogy milyen lakáscélod lesz a közel- vagy a távolabbi jövőben, illetve azt is, hogy várhatóan mikor lesz szükséged a megtakarított összegre. Ha még képlékenyek a terveid, az áthidaló kölcsön megoldásokat is érdemes keresni. Ugyanakkor több lakástakarék számlában is lehet gondolkodni, mert már nem feltétel, hogy egy időben csak egy lakástakarékkal rendelkezz. Amíg járt az állami támogatás, leellenőrizték az adószámod alapján, hogy egyszerre csak egy szerződés legyen a neveden, mert egyszerre csak egyre igényelhetted a támogatást. Ugyanakkor a családtagok szerződése összevonható. Ez utóbbi egyébként ma is így van, ugyanazon ingatlanra és lakáscélra több szerződést is fel lehet használni.

Mire használhatod fel a lakástakarékot?

A lakástakarék csak a következő lakáscélokra használható fel:

  • lakás, ház vásárlása, építése, cseréje
  • telek vásárlása
  • tanyai lakóingatlan építése, vásárlása
  • lakáson belüli és a lakóingatlanon kívüli felújítások, korszerűsítések
  • a kedvezményezett tulajdonában, haszonélvezeti, használati, bérleti jog, vagy pénzügyi lízingbevétel alapján használatában álló lakás, családi ház vagy tanyai lakóingatlan bővítése, felújítása, korszerűsítése, helyreállítása, az ezekhez kapcsolódó közművek kialakítása, felújítása, fejlesztése
  • lakás, családi ház, tanya pénzügyi lízingszerződés megkötéséhez szükséges önerő finanszírozása
  • lakáscélú hitel, pénzügyi lízing, ezekhez kapcsolódó gyűjtőszámlahitel teljes vagy részleges kiváltása, végtörlesztés keretében nyújtott kölcsön teljes vagy részleges kiváltása, illetve a fentieknek megfelelő kölcsön, gyűjtőszámlahitel kiváltására felhasznált kölcsön teljes vagy részleges kiváltása

Fontos, hogy lakáshitel esetén a lakástakarékban összegyűjtött megtakarításod önerőnek számít. De akár ugyanazon hitelügyletben a CSOK támogatás és a Babaváró is önerőnek számíthat (a Babaváró hitel csak bizonyos feltételekkel), ami azért kedvező, mert így vagy kevesebb hitelt kell felvenned, vagy drágább lakások közül válogathatsz.

Hogyan tudsz elindítani egy lakástakarék megtakarítást?

A lakástakarékpénztári számla megnyitásakor ki kell választanod a lakástakarékpénztár kínálatából azt a módozatot, amely a céljaidnak a legjobban megfelel. A módozatok különböző összegű havi betétbefizetések vállalásával, meghatározott időre előre kiszámított szerződéses összeget is mutatják, illetve ezek összetételét, kamatát, EBKM és THM mutatóit. Így a lakástakarék számla nyitásakor pontosan tudni fogod, hogy

  • mekkora összegű számlanyitási díjat kell fizetned, lehet-e részletekben fizetned azt
  • milyen megtakarítási időre vállalod a havi befizetéseket
  • mekkora összeget fizetsz be havonta
  • milyen betéti kamatot kapsz a befizetéseidre, EBKM-mel
  • mekkora bónusz jóváírást nyújt a lakástakarék
  • milyen szerződéses összegre számíthatsz a megtakarítás végén
  • a szerződésés összegből mennyi a megtakarítás és mennyi lakáskölcsön
  • milyen kamattal és THM-mel veheted fel a kölcsönt
  • milyen futamidőre
  • mekkora havi törlesztőrészletekre számíthatsz

Szerződéses összeg= megtakarítás+betéti kamat+bónusz/prémium jóváírás+lakáskölcsön

Mikor és hogyan juthatsz hozzá a megtakarításhoz?

Megtakarítási időszak: Ha a számlanyitási díjat és az első havi betétet is befizetted, onnantól kezdődik a vállalt megtakarítási idő. A szerződészerű teljesítéshez ezalatt minden hónapban be kell fizetned (célszerű átutalással, csoportos beszedéssel) a havi megtakarítást a számlavezetési díjjal együtt.

Kiutalási időszak: Ha a megtakarítási időszak lejárt, a lakástakarékpénztár egy kiutaló levelet küld neked, és kéri, hogy jelezd, milyen lakáscélra szeretnéd felhasználni a lakástakarékodat. Ekkor kell eldöntened azt is, hogy igényled-e a szeződéses összegben foglalt lakáshitelt, vagy csak a megtakarításodhoz szeretnél hozzájutni. Ha ezekről nyilatkoztál, akkor – lakáscéltúl függően – igazolásokat kell benyújtanod (pl. célingatlan tulajdoni lapja), majd a 2 hónapos kiutalási időszak után megtörténik a kifizetés. A lakástakarék felhasználásának igazolása ma már sokkal egyszerűbb, mint az állami támogatás időszakában volt. Amit akkor – adott esetben – számlákkal, dokumentumok benyújtásával kellett, azt ma már akár egy egyszerű ügyfélnyilatkozattal is elég igazolni.

Hogyan igényelhetsz lakáskölcsönt a megtakarításodhoz?

Ha lakáshitelt is igényelsz, akkor természetesen a hiteligénylési és hitelbírálati folyamaton is végig kell menned, hiszen a lakáshitel nem automatikusan jár alakástakarékok esetében sem, menete a banki hiteligényléssel egyezik meg.

Lakáskölcsön törlesztésének időszaka: Ha megtakarításodhoz lakáskölcsönt is igényeltél, megkezdődik annak törlesztése a szerződésben vállalt futamidő szerint. A lakástakarékpénztáraknál igényelhető lakáskölcsön kamata végig fix, tehát minden hónapban ugyanakkora törlesztőrleszletet kell fizetned a futamidő végéig.

Természetesen annak sincs akadálya, hogy a lakástakarékpénztártól csak az összegyűjtött megtakarításodat kéred a betéti kamattal és a bónusszal növelten, és ha szükséged van még hitelre, azt egy „sima”, banki lakáshitellel oldod meg. Ez esetben viszont érdemes összehasonlítani a banki ajánlatokat, és akár hitelszakértői segítséggel kiválasztani a számodra legmegfelelőbbet.

Díjmentes szakértői segítséget kérek

Meglévő lakástakarék felhasználása

Az állami támogatásnak köszönhetően nagyon népszerű volt korábban ez a takarékoskodási forma, és még ma is vannak olyan szerződések, amelyekre állami támogatás jár, de még nem kerültek kiutalásra. Ha te még az állami támogatás időszakában kötöttél LTP-szerződést, akkor a szerződéses összeg a következő elemekből tevődik össze:

Szerződéses összeg= megtakarítás+betéti kamat+állami támogatás+lakáskölcsön

Nem mindegy, mikor kötötted az LTP-t, mert 2017 júliusától a kiutalási időszak 2 hónapra csökkent, ami azt jelenti, hogy amikor lejár a vállalt megtakarítási idő, akkor ennyi idő elmúltával történik meg az összeg kiutalása. Aki ennél korábban kötötte a szerződést, annak a kiutalási időszak 3 hónap. A megtakarítás, kiutalás, lakáskölcsön igénylés meglévő lakástakarék esetében is a fent leírt módokon történik.

Lakástakarék felmondása

Ha a megtakarítási időszak előtt vissza szeretnéd kérni a befizetett pénzed, ezért felmondod a lakástakarék szerződést, számíts arrra, hogy a 2 vagy 3 hónapos kiutalási időszakot ki kell várnod. A lakástakarék megszüntetése esetén valószínűleg a teljes kamatot és a bónuszt nem fogod megkapni.

Lakástakarék felhasználása lejárat előtt

Előfordulhat, hogy még nem járt le a lakástakarékod, de előbb lenne szükséged a pénzre. Ilyenkor visszakérheted az eddig befizetett pénzt, de lehetséges, hogy emiatt a bónusz jóváírástól elesel. Ha lakáscélra kell a pénz, lehetőséged van arra is, hogy – amennyiben a feltételeknek megfelelesz – áthidaló kölcsönt igényelj a lakástakarékpénztártól, így az eddigi megtakarításaidat is folytathatod, és pénzhez is jutsz, amelyből meg tudod valósítani a kívánt célt.

Fontos megemlíteni azt is, hogy 4 év után – szerződésmódosítással – akkor is felhasználható a lakástakarék, ha hosszabb időszakra kötötted.

Ha nincs most lakáscélod, ezek a lehetőségeid a lakástakarékkal

  • nem lakáscélra használod fel: ez esetben nem jár állami támogatás vagy bónusz
  • bennhagyhatod a pénzt a lakástakarékban, amely tovább kamatozik, de állami támogatás vagy bónusz nem jár
  • megtakarítás tovább fizetése a megtakarítási időszak meghosszabbításával
  • valamely közvetlen hozzátartozód is felhasználhatja a lakástakarékodat saját lakáscéljára

Lakástakarék elő- és végtörlesztés

A lakástakarékpénztártól igényelt lakáskölcsön elő- és végtörleszthető, csak jelezned kell a lakástakarék felé. A kölcsön visszafizetéséről értesítést kapsz, és a lakástakarékpénztár megadja a jelzálogtörléshez szükséges igazolást is.

Előtörlesztés lakástakarékból

Az előtörlesztéssel kapcsolatosan talán még gyakoribb eset az, amikor a lejáró lakástakarék megtakarításból törlesztenéd elő a meglévő lakáshiteledet. Ekkor a kiutalási időszakban ezt jelezned kell a lakástakarék felé, a bank felé pedig az előtörlesztési szándékot kell benyújtani. A lakástakarék a banki hitelszerződésedet és egy igazolást kér be a fennálló tartozásodról. Az előtörlesztés csak akkor fog megtörténni, ha a kiutalási időszak lejárt. A lakástakarékból történő előtörlesztés ingyenes.

Lakástakarék, mint megtakarítás

Az állami támogatás megszűnése után felvetődött a kérdés, hogy miért érdemes még egyáltalán lakástakarékot kötni? A 0,1 százalékos betéti kamat ugyanis nem túl jelentős, a megtakarítást a lakástakarékpénztár által adott bónusz/prémium tudja valamelyest felhúzni. Ugyanakkor a néhány százalékosra feltornázott hozam jelenleg még így is messze elmarad magasabb hozamú megtakarításoktól, például az inflációkövető állampapíroktól.

A lakástakarék előnye ugyanakkor, hogy akkor is tudsz a lakáscélú kilátásaidon javítani vele, ha nincs egy összegben nagyobb megtakarításod, amit például állampapírba vagy más megtakarításba tudnáltenni. Azonban ha havonta akár 10 ezer forint havi megtakarítást tudsz vállalni, akkor a lakástakarékkal egy jelentősebb összeget lehet összegyűjteni, és ez egy magasabb havi megtakarítással, akár több szerződéssel egy komolyabb összeggé nőheti ki magát a megtakarítás időszakát követően.

Gyakran ismételt kérdések

Lakástakarékot csak magánszemélyek nyithatnak?

Nem, társasházak és lakásszövetkezetek is nyithatnak lakástakarék számlát épületenként a közös tulajdonukban (lakásszövetkezet esetén tagjainak közös tulajdonában) álló épületrészek felújításához és korszerűsítéséhez szükséges pénzügi források biztosítása céljából.

Biztosan megkapom a megtakarítási idő végén a szerződéses összeget?

A szerződéses összeg a megtakarítást, a betéti kamatokat, a lakástakarék által adott bónuszt és a megtakarításhoz igényelt lakáshitelt tartalmazza. Ha a megtakarítási időszak végén úgy döntesz, hogy csak a megtakarítási részt kéred (megtakarítás+kamatok+bónusz), a lakáskölcsönre pedig nincs szükséged, akkor a szerződéses összegnél annyival kevesebbet kapsz. Mivel szerződéskötéskor pontosan meg van határozva minden részösszeg, ezért előre tudod tervezni, hogy mennyi pénzed lesz összegyűjtve a megtakarítási idő végén.

Ugyanakkor a lakáskölcsön sem jár automatikusan, a hiteligénylési folyamat során pozitív hitelbírálat után kaphatod meg a kölcsönt.

Mi a teendő lakástakarék öröklése esetén?

Amennyiben nincs kedvezményezettje a lakástakarék szerződésnek, a szerződő halála esetén a szerződés a hagyaték tárgyát fogja képezni. Az örökös dönt majd arról, hogy folytatja a megtakarítást havi befizetésekkel, vagy felmondja a szerződést. Több örökös esetén a hagytéki végzés szerint kell eljárni. Ha volt kedvezményezettje a lakástakarék szerződésnek, akkor a szerződő által elhelyezett betétek és kamatok automatikusan a kedvezményezettet illetik. Ő döntheti el, hogy folytatni szeretné a megtakarítást vagy fel kívánja mondani a szerződést.

chatsimple